最近，出现了不少“90后人均负债12万”的报道。有的说是房贷，有的说是“提前消费”，更有不少文章联系近两年花呗和白条的火爆，惊呼90后是被透支消费“毁掉的一代”。

当然了，这一数据最后被证明是假的。但是，我们也需要正视一下不少年轻人过度提前消费的问题。比如很多刚参加工作的年轻人欠债过多、压力过大，在校大学生为买手机陷入“校园贷”困局等等。

究其原因，除了年轻人阅历浅、抵挡不住诱惑之外，还有很多金融服务机构急功近利的因素。

良性金融服务是和用户共同成长

近些年，互联网金融来势凶猛，大大拓宽了传统金融的服务半径，很大程度上提高了金融服务质量和供给的效率。但是，不少互金服务机构为了迅速扩张，有意无意地放松了风险控制，在合规性方面也存在很大不足。这些机构更多地将重点放在跑马圈地上面，而不是风险控制上面。

正是将扩张放在第一位的理念，导致市面上出现了很多“无门槛”或者“超低门槛”的借款产品，这样的借款交易并不是真的在为用户提供帮助，而只是以这种噱头将用户吸引进来，不负责任、不计后果地完成交易，然后用户得到的，可能是无休止的麻烦，而平台也为自己埋下隐患。

事实上，金融服务并不是一次简单的产品交易，其背后必须有坚实可靠的风控，保证金融机构的钱放得出去且收得回来。比如每个人都可以买各式各样的家电、衣服、食物等商品，但不是每个人都符合借款的资质，判断这一资质是一个复杂的过程。

此外，金融服务是一个循序渐进的过程，比如刚参加工作的年轻人，一开始信用额度只有几千块，但随着其事业进步，随着其信用习惯的养成，其信用额度会不断攀升。对于金融服务机构来说，这样的用户长期服务下来，也是一种价值提升。

所以说，好的金融服务和用户之间，不是一次性的商品交易关系，而是相互促进、共同成长的陪伴关系。

榕树平台的用户养成计划

对于金融服务机构来说，用户不仅需要吸引，也需要培养、养成。不管是信用卡、贷款，还是花呗、白条等，我们经常会提到“提额”“降息”等概念。也就是说，同一个用户，在同一平台使用同一产品，不同阶段所获得的额度和利率都是会发生变化的。

那么，优质的金融服务平台都会有自己的用户养成计划，并按照计划选择用户，培养其信用习惯，从而使得双方共同促进，一起成长。

榕树智慧金融服务平台就是其中的典型案例。

榕树在营销获客的过程中，并不急功近利，而是通过“风控前置”的办法，从营销端开始，就对用户进行精选。

用户在榕树平台注册账号后，平台能够基于用户提交的基本信息资料进行资质预审评级，实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，大大提高了优质用户与平台合作机构的触达率和需求匹配率。也就是说，榕树会主动选择优质用户，屏蔽掉资质不良的用户。

此外，榕树还为符合条件的用户制定了“成长计划”。

根据用户填写的个人资料以及完成各项认证后，榕树平台会为用户进行初步信用审核。也就是说，用户只需要完成各项验证，仔细地填写个人资料，就能够拥有自己的信用评级。随着个人行为记录的良好表现，评级也会随之增长。评级越高，用户借款的成功率、借款额度会越高。相反，评级越低，用户借款的成功率、额度也会相应下降，对应利息可能会提高。

通过严格的风控机制和信用评级规则，榕树平台能够将风险控制在合理范围，降低机构风险，同时，在最大程度上增强了用户粘性。信用习惯良好的用户，会获得越来越大的助力，榕树和入驻机构，则能够获得越来越多的价值，双方真正成为了共同促进、共同成长的关系。

其实，整个金融服务行业的发展，本就需要银行和金融服务机构不断地教育、培养用户，只有吸纳更多的优质用户，陪他们一起成长，金融服务行业才能够不断成长，进而发挥更大的价值。